ما وراء الشمول المالي، يسعى البنك المركزي النيجيري إلى قيادة المدفوعات الإقليمية

في النصف الأول من عام 2007، أجرى النيجيريون معاملات عند نقاط البيع (PoS) بلغت قيمتها 946.22 مليون نيرة ($695,469). وفي الربع الأول من عام 2025، ارتفع هذا الرقم إلى 10.51 تريليون نيرة ($7.73 مليار). 

جاء هذا النمو نتيجة سلسلة من القرارات السياسية التي اتخذها البنك المركزي النيجيري (CBN)، الذي أمضى ما يقارب عقدين من الزمن في محاولة تقليص اعتماد البلاد على النقد وبناء منظومة مدفوعات رقمية من خلال أطر رؤية نظام الدفع (PSV) المتعاقبة.

أُطلق أول هذه الأطر، (PSV) 2020، في عام 2007، وركّز على توسيع نطاق المدفوعات الإلكترونية وتحديث البنية التحتية للمدفوعات في البلاد. وتلا ذلك إطار ثانٍ، PSV 2025، في عام 2022، مع تركيز أقوى بكثير على الشمول المالي والخدمات المصرفية عبر الوكلاء وقابلية التشغيل البيني والبنية اللازمة لدعم اقتصاد رقمي.

دفع إطار PSV 2025 الشمول المالي الرسمي إلى 64% مقارنةً بـ56% في عام 2020. ووفقاً للبنك المركزي النيجيري، توسعت شبكات الخدمات المصرفية عبر الوكلاء لتضم أكثر من مليوني وكيل على المستوى الوطني، وقفزت قيمة المدفوعات الإلكترونية بنسبة 203.51% منذ عام 2022 لتبلغ 1.2 كوادريليون نيرة ($880.51 مليار) في عام 2025. كما أصبح نظام رقم التحقق البنكي (BVN) طبقةً أساسية للهوية الرقمية تضم أكثر من 66 مليون معرّف فريد، وفق ما أشار إليه البنك المركزي النيجيري.

غير أن ما يقارب 26% من البالغين القادرين على التعامل مع البنوك لا يزالون مستبعدين مالياً، ويفتقر كثير من النيجيريين إلى المعرفة والثقة اللازمتين لاستخدام أدوات الدفع الرقمي بأمان وفاعلية، وفق ما أفاد به البنك المركزي النيجيري في وثيقة PSV الجديدة. وعلى الرغم من النمو في المعاملات الإلكترونية، لا يستخدم سوى 52% من البالغين المدفوعات الرقمية بصورة فعلية. 

شكّلت هذه القصور جزئياً الأساس الذي قام عليه إطار PSV 2028، الذي أُطلق في الأول من يونيو. ويسعى إلى رفع نسبة الشمول المالي إلى 95%، كما يكشف عن جهة تنظيمية تتجه بشكل متزايد نحو تموضع نيجيريا باعتبارها مركزاً إقليمياً للبنية التحتية للمدفوعات، وربط الأسواق الأفريقية، ودعم التجارة عبر الحدود، ونشر التقنيات الناشئة كالعملات المستقرة والذكاء الاصطناعي، وتعزيز الصمود السيبراني في منظومة مالية متزايدة الترابط.

يرتكز هذا الإطار الاستراتيجي على خمسة محاور: البنية التحتية والترابط وقابلية التشغيل البيني؛ والشمول المالي الرقمي وحماية المستهلك والثقافة المالية؛ والابتكار والأصول الرقمية والتقنيات الناشئة؛ والمدفوعات عبر الحدود وتكامل العملة الرقمية للبنك المركزي؛ والتنظيم وإدارة المخاطر والأمن السيبراني.

وتُقدّم هذه المحاور مجتمعةً صورةً واضحة لرؤية البنك المركزي النيجيري لمستقبل المدفوعات في نيجيريا.

TechCabal Tools

محاكي تأثير CBN PSV 2028

تفاعل مع البيانات لترى كيف تُشكّل أهداف السياسة الجديدة للبنك المركزي تدفقات النقد والمعاملات عبر الحدود والوصول إلى التقنية.

التحويلات المالية إجمالي السوق المتاح للشركات الناشئة الأمن السيبراني

تُعدّ منطقة أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى من أعلى مناطق العالم من حيث تكاليف التحويلات المالية، إذ يبلغ متوسطها 8.46%. يهدف PSV 2028 إلى نشر العملات المستقرة وممرات eNaira ونظام PAPSS لخفض التكاليف إلى ≤ 5%.

مبلغ التحويل (بالدولار الأمريكي): $500

التكلفة الحالية (8.46%)

$42.30

التكلفة المستهدفة لعام 2028 (5.00%)

$25.00

رؤية النظام: سيُبقي هذا التحول في السياسة على $17.30 لكل معاملة داخل الاقتصاد المحلي بدلاً من فقدانها في رسوم البنوك المراسلة.

حالياً، يستخدم 52% من البالغين المدفوعات الرقمية بصورة فعلية. يريد البنك المركزي النيجيري رفع الشمول المالي الرسمي إلى 95% بحلول عام 2028. وإليك كيف يؤدي ذلك إلى توسيع إجمالي السوق المتاح (TAM) للشركات الناشئة.

إذا استحوذت تطبيقك على هذه النسبة من السوق: 1.0%

قاعدة مستخدميك اليوم (بنسبة شمول 52%) ~676,000 مستخدم

قاعدة مستخدميك في عام 2028 (بنسبة شمول 95%) ~1,235,000 مستخدم

*تستند الحسابات إلى تقدير لعدد البالغين القادرين على التعامل مع البنوك بـ130 مليون شخص.

مع توسّع الخدمات المصرفية المفتوحة وعملات CBDC لسطح الهجوم، يصبح الاحتيال خطراً منهجياً. يستهدف البنك المركزي النيجيري تحقيق انخفاض بنسبة 70% في خسائر الاحتيال بحلول عام 2028 من خلال مركز عمليات أمن الدفع الوطني المدعوم بالذكاء الاصطناعي.

الخسارة الفعلية لعام 2024 52.27 مليار نيرة

السنة الأساسية 2025 25.85 مليار نيرة

الحد المستهدف لعام 2028 ???

محاكاة تأثير مركز عمليات الأمن المدعوم بالذكاء الاصطناعي

رؤية النظام: يستلزم تحقيق هذا الهدف أن تعتمد البنوك معايير API موحدة وتتبعاً بيومترياً في الوقت الفعلي للإمساك بالجهات الخبيثة عبر الشبكات المترابطة.

مصادر البيانات: وثيقة CBN PSV 2028، Chainalysis TechCabal.com

فرصة المدفوعات التالية لنيجيريا خارج حدودها 

كانت رؤى الدفع السابقة محلية في معظمها، إذ كانت الأولويات تتمحور حول توسيع نطاق المدفوعات الإلكترونية وتعزيز الشمول المالي وتقليص استخدام النقد وتحسين البنية التحتية للمدفوعات المحلية.

قال البنك المركزي النيجيري: "لقد حدّثت إصلاحات CBN (الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي 2022، وeNaira، والخدمات المصرفية المفتوحة، والبيئة التنظيمية التجريبية، وPSV 2025) المدفوعات المحلية وقابلية التشغيل البيني، فيما وسّعت شركات التكنولوجيا المالية النيجيرية حلولها الرقمية عبر أفريقيا."

وأشار المنظّم إلى أن التكامل الإقليمي للمدفوعات لا يزال محدوداً.

يُسلّط إطار PSV 2028 الضوء مراراً على نظام الدفع والتسوية범 للقارة الأفريقية (PAPSS)، ومنطقة التجارة الحرة القارية الأفريقية (AfCFTA)، وقابلية التشغيل البيني الإقليمية، والتسويات عبر الحدود، وممرات عملة CBDC، وصناديق السيولة الإقليمية، وبنوك التسوية، والبنية التحتية للتجارة الرقمية.

ويقترح الإطار تعزيز تكامل نيجيريا مع أنظمة الدفع الأفريقية مع تقليص الاعتماد على عملات التسوية الأجنبية في التجارة الإقليمية.

قال البنك المركزي النيجيري: "تسعى التسويات عبر الحدود وإطار PSV 2028 إلى سد هذه الفجوات من خلال تنسيق المعايير التنظيمية داخل إطار ECOWAS/AU، والمضي قدماً في ممرات CBDC الثنائية، وترقية البنية التحتية الرقمية لضمان التسوية الآمنة في الوقت الفعلي، وتعميق الشراكات."

"من خلال مواءمة NIBSS وeNaira مع PAPSS وAfCFTA والاستفادة من تحويلات المغتربين السنوية التي تتجاوز 20 مليار دولار، يمكن لنيجيريا أن تبرز مركزاً إقليمياً محورياً لتسوية التجارة والتحويلات المالية." 

تمتلك نيجيريا بالفعل واحدةً من أكثر منظومات الدفع تطوراً في أفريقيا. إذ تُعالج مدفوعات نظام التسوية الفورية بين البنوك النيجيرية مليارات المعاملات سنوياً، ويُعدّ اعتماد التكنولوجيا المالية من بين الأعلى في القارة، وباتت المدفوعات الرقمية متجذّرة بعمق في التجارة اليومية.

في الوقت ذاته، لا يزال سوق المدفوعات عبر الحدود في أفريقيا مجزّأً ومكلفاً ومعتمداً اعتماداً كبيراً على علاقات البنوك المراسلة خارج القارة. وكثيراً ما تواجه الشركات التي تتعامل عبر الأسواق الأفريقية تحويلات عملات متعددة وأوقات تسوية مطولة وتكاليف معاملات مرتفعة.

من خلال تموضع البنية التحتية النيجيرية جنباً إلى جنب مع مبادرات PAPSS وAfCFTA، يبدو أن البنك المركزي النيجيري يسعى إلى تحقيق دور لنيجيريا يتجاوز كونها أكبر سوق للمدفوعات في أفريقيا.

يعتزم البنك المركزي النيجيري الاستفادة من العملات المستقرة وعملات CBDC للتغلب على عقبات العملات. إذ يمكن للعملات المستقرة المرتبطة بالدولار كـUSDT، لارتباطها بالدولار الأمريكي، أن تُشكّل أصلاً مشتركاً للتسوية بين الدول ذات العملات المختلفة. 

بدلاً من توجيه المدفوعات عبر بنوك مراسلة متعددة وتحويلات صرف أجنبي، يمكن للمشاركين تحويل العملة المحلية إلى عملة مستقرة ونقل القيمة عبر الحدود بشكل شبه فوري، ثم تحويلها إلى العملة المحلية للمستلم. 

وفقاً لشركة تحليلات البلوكشين Chainalysis، شكّلت العملات المستقرة 43% من إجمالي حجم معاملات العملات المشفرة في منطقة أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى في عام 2024. وتتموضع شركات التكنولوجيا المالية العديدة، من بينها Grey Business وPaga وFlutterwave، للاستفادة من العملات المستقرة بوصفها قنوات دفع عملية للشركات المنخرطة في التجارة الدولية.

يريد البنك المركزي النيجيري أيضاً دعم صناديق السيولة الإقليمية وبنوك التسوية المدعومة من البنوك القارية الأفريقية لدعم PAPSS وغيرها من المدفوعات الأفريقية.

وللمضي في هذا الاتجاه، قال البنك إنه يُركّز على إطلاق ممرات CBDC ثنائية محتملة مع غانا وجنوب أفريقيا أو مصر.

"نقل eNaira والعملات المستقرة المنظّمة من أدوات مفاهيمية إلى ممرات عابرة للحدود فعلية لتدفقات التجارة والتحويلات المالية"، وفق ما أكد البنك.

لدعم هذه الرؤية، يقترح المنظّم تعميق التكامل مع PAPSS والبنية التحتية لتسوية إقليمية، وإنشاء سحابة تسوية نيجيرية مشتركة تربط أنظمة الدفع المحلية وPAPSS وeNaira وSWIFT ومزوّدي التحويلات المالية ومنصات رقمنة التجارة عبر طبقة بنية تحتية مشتركة.

وفي حال النجاح، قال البنك المركزي النيجيري إنه يمكن خفض متوسط تكلفة التحويلات المالية إلى ≤5%. وتبقى التحويلات المالية إلى منطقة أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى من بين الأعلى تكلفةً عالمياً بنسبة 8.46% وفقاً للبنك الدولي.

كثيراً ما تكتسب الدول التي تتحكم في البنية التحتية للمدفوعات نفوذاً على تدفقات التجارة وشبكات التسوية وإدارة السيولة والتكامل المالي.

ولا تقتصر هذه النظرة على نيجيريا وحدها؛ فثمة دول أخرى ترى في البنية التحتية للمدفوعات أصلاً اقتصادياً استراتيجياً.

واجهة المدفوعات الموحدة (UPI) الهندية، التي بُنيت في الأصل لتيسير المدفوعات الفورية المحلية، باتت تتوسع دولياً بشكل متصاعد من خلال شراكات مع دول من بينها سنغافورة ونيبال لتمكين التحويلات المالية الفورية عبر الحدود بين هذه الدول.

الأمن السيبراني بات قضية بنية تحتية وطنية

مع ازدياد ترابط أنظمة الدفع، تتفاقم تداعيات الاحتيال والهجمات السيبرانية بصورة ملحوظة. إذ يمكن لإخفاق في مؤسسة واحدة أن ينتشر بسرعة عبر شبكات وقنوات دفع ومزوّدي خدمات مالية متعددة.

بدلاً من تصوير الاحتيال باعتباره مشكلة تشغيلية تخص البنوك أو شركات التكنولوجيا المالية بصورة فردية، باتت رؤية PSV الجديدة للبنك المركزي النيجيري تنظر إلى الأمن السيبراني باعتباره خطراً منهجياً قادراً على تقويض الثقة في النظام المالي بأسره.

تقترح الاستراتيجية إنشاء منصة وطنية لتبادل استخبارات الاحتيال، ومركز وطني لعمليات أمن المدفوعات (SOC)، ومراقبة استباقية للاحتيال مدعومة بالذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة، وقدرات لإدارة المخاطر في الوقت الفعلي.

مع توجّه نيجيريا نحو الخدمات المصرفية المفتوحة والخدمات المالية المدفوعة بواجهات برمجة التطبيقات (API) والعملات المستقرة وعملات CBDC وممرات الدفع الإقليمية، يتوسع سطح الهجوم بشكل ملحوظ.

لا يمكن للطموحات العابرة للحدود التي يحملها البنك المركزي النيجيري أن تنجح دون صمود سيبراني أقوى. فالدولة الساعية لتصبح مركزاً إقليمياً للتسوية لا تستطيع تحمّل وجود ثغرات في بنيتها التحتية المالية الأساسية. وقد تراجعت خسائر الاحتيال إلى 25.85 مليار نيرة ($18.99 مليون) في عام 2025 من 52.27 مليار نيرة ($38.42 مليون) في عام 2024، لكن المنظّم يستهدف خفضاً بنسبة 70% في خسائر الاحتيال بحلول عام 2028.

الابتكار ينتقل من المشاريع التجريبية إلى التطبيق الفعلي

في ظل الأطر السابقة، كانت تقنيات من قبيل الخدمات المصرفية المفتوحة والعملات الرقمية والبلوكشين موجودةً في معظمها كمشاريع تجريبية أو أطر عمل أو تجارب تنظيمية مع تبنٍّ بطيء.

يتبنى إطار PSV 2028 موقفاً مختلفاً. فالخدمات المصرفية المفتوحة، التي أمضت سنوات في التشاور وتطوير الأطر، باتت الآن تنتقل إلى مرحلة التطبيق. يعتزم البنك المركزي النيجيري إطلاق السجل الوطني للخدمات المصرفية المفتوحة (NOBR) وتوحيد واجهات API عبر المؤسسات المرخّصة. ومن المتوقع أن تعتمد بنوك الفئة الأولى والثانية معايير API مشتركة خلال العام المقبل.

يقترح البنك المركزي النيجيري أيضاً حالات استخدام محددة لعملات CBDC والعملات المستقرة، تشمل تحسين البنية التحتية للبنوك وأنظمة التسوية والأصول المالية المُرمَّزة، وجعل التسوية أسرع وأقل تكلفةً للشركات.

تقترح الوثيقة إطاراً تنظيمياً للعملات المستقرة وقابلية التشغيل البيني بين eNaira والعملات المستقرة المدعومة بالنيرة والمنظّمة، ونشر كلتا التقنيتين للتسويات عبر الحدود والتحويلات المالية والأصول المالية المُرمَّزة.

بدلاً من الجدال حول ما إذا كانت الأصول الرقمية تنتمي إلى النظام المالي، يُركّز البنك المركزي النيجيري بشكل متزايد على تحديد كيفية عملها ضمنه.

كما تحظى مدفوعات القياسات الحيوية باهتمام متزايد.

"غير أن الرؤية تتمثل في تمكين مدفوعات 'غير مرئية' مبنية أساساً على القياسات الحيوية على الجهاز (مثل بصمة الإصبع والتعرف على الوجه) مرتكزةً على ضوابط موافقة المستخدم الواضحة. ستُساعد مواءمة BVN-NIN على تقليص حالات الرفض الخاطئ وتعزيز سلامة المعاملات، فيما ستُشكّل أجهزة PoS (في مواقع التجار والوكلاء) مراكز الخط الأول لقبول القياسات الحيوية، مع تعزيزها تدريجياً بخيارات اللمس اللاسلكي والتعرف على الوجه حيثما وُجدت ضمانات كافية"، وفق ما أكد البنك المركزي النيجيري.

من المتوقع أن تبدأ بعض أجهزة PoS في دعم المعاملات البيومترية خلال العام المقبل.

من المتوقع أن يضطلع الذكاء الاصطناعي بدور متنامٍ في توجيه المعاملات وكشف الاحتيال والكفاءة التشغيلية عبر شبكات الدفع.

ويُمثّل إدراج التحقق من الهوية الرقمية (KYC) الرقمي أيضاً تحولاً كبيراً، إذ يهدف إلى تبسيط عملية الإعداد للبنوك والمؤسسات المالية.

"يُتيح دمج الهوية الرقمية في مسارات الدفع إعداداً أسرع واحتيالاً أقل وتجارب مستخدم متسقة عبر القنوات. من خلال التحقق من الهوية عند نقطة المعاملة وتطبيق فحوصات قائمة على المخاطر واستخدام معرّفات مُرمَّزة تتشغّل بشكل بيني عبر أنظمة الدفع والحكومة، يستطيع مزوّدو الخدمات حماية الخصوصية مع تحسين معدلات الموافقة وموثوقية الخدمة"، وفق ما أفاد البنك.

يوحي نهج البنك المركزي النيجيري بأن كثيراً من التقنيات التي كانت تُعدّ ناشئة في السابق باتت تُعتبر اليوم مكوّنات أساسية للبنية التحتية المالية المستقبلية.

التحدي الحقيقي يكمن في التنفيذ

إن النظر إلى PSV 2028 في مجمله يُشير إلى بنك مركزي يؤمن بأن نيجيريا قد دخلت مرحلة جديدة من تطوير المدفوعات.

لم يعد التركيز ينصبّ ببساطة على حث المزيد من النيجيريين على اعتماد المدفوعات الرقمية، بل أصبح يتعلق بتوسيع البنية التحتية التي تتيح للأموال والأعمال والأسواق الاتصال عبر الحدود.

تسعى الرؤية إلى تموضع نيجيريا في قلب الاقتصاد الرقمي الناشئ لأفريقيا، مع الاستفادة من تقنيات كالعملات المستقرة وعملات CBDC والخدمات المصرفية المفتوحة والذكاء الاصطناعي والهوية الرقمية لدعم هذا الهدف.

سيستلزم تحقيق الريادة الإقليمية في المدفوعات تنسيقاً تنظيمياً عبر دول متعددة، وهو أمر يُدركه البنك جيداً. 

"تشجيع تصاريح الترخيص عبر اتفاقيات ثنائية مع شركاء تجاريين رئيسيين، وتعزيز إنشاء إطار التقارب المتبادل على مستوى ECOWAS لترخيص مزوّدي خدمات الدفع ومشغّلي التحويل الدولي ومُصدري العملات المستقرة والإشراف عليهم، بما يتناسق مع بروتوكولات التجارة الرقمية لـAfCFTA واستراتيجية التحول الرقمي للاتحاد الأفريقي (DTS 2030)"، وفق ما قاله البنك المركزي النيجيري.

ستحدد السنوات الثلاث المقبلة ما إذا كانت نيجيريا قادرة على تحويل نجاحها في المدفوعات محلياً إلى نفوذ عبر أفريقيا، أم أن PSV 2028 سيبقى وثيقة استراتيجية طموحة تنتظر أن تتحقق بالكامل.