এম-কোপা কেন স্মার্টফোন কিস্তি পরিশোধ ব্যবহার করে ডিজিটাল ঋণ সম্প্রসারণ করছে

২০২০ সাল থেকে, M-KOPA আফ্রিকানদের ক্রেডিটে স্মার্টফোন কিনতে সাহায্য করে তার সুনাম গড়ে তুলেছে। তবে নাইরোবি-ভিত্তিক এই অ্যাসেট ফাইন্যান্সিং কোম্পানি ক্রমশ ডিজিটাল ক্রেডিটের প্রবেশদ্বার হিসেবে এই ডিভাইসগুলো ব্যবহার করছে।

কোম্পানির তথ্য অনুযায়ী, এটি এখন পর্যন্ত আফ্রিকা জুড়ে প্রায় ১ কোটি গ্রাহককে সেবা প্রদান করেছে এবং ২ বিলিয়ন ডলারেরও বেশি ক্রেডিট বিতরণ করেছে। স্মার্টফোন তার গ্রাহক অধিগ্রহণের হাতিয়ার হিসেবে থাকলেও, M-KOPA ক্রমশ সেই ডিভাইসগুলো থেকে উৎপন্ন পরিশোধ তথ্যের উপর ভিত্তি করে ঋণ, বিমা এবং অন্যান্য আর্থিক সেবা থেকে আয় করছে এবং ঐতিহ্যবাহী ঋণদাতাদের কাছ থেকে বঞ্চিত গ্রাহকদের সেবা দিচ্ছে।

"তাই, আমরা যখন আমাদের গ্রাহকের কাছে বিক্রি করছি, আমরা তাদের একটি ফোন বিক্রি করছি না," M-KOPA-এর চিফ ফাইন্যান্সিয়াল অফিসার ফারাইমোস কুতাদজাউশে TechCabal-কে একটি সাক্ষাৎকারে বলেন। "আমরা তাদের একটি ফোনের চেয়ে বেশি কিছু বিক্রি করছি। এটি আপনাকে এমন বিষয়গুলোর জন্য যোগ্যতা অর্জনের সুযোগ দেয় যার জন্য আপনি অন্যথায় যোগ্য হতেন না। তাই আমরা এটিকে একটি ফোনের চেয়ে বেশি বলি।"

বিশ্বব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, অনেক আফ্রিকান দেশ সহ নিম্ন-আয়ের অর্থনীতিতে ২০২৪ সালে মাত্র প্রায় এক-চতুর্থাংশ প্রাপ্তবয়স্ক আনুষ্ঠানিক ক্রেডিট ব্যবহার করেছেন, যেখানে ৩৫% পরিবার ও বন্ধুদের কাছ থেকে অনানুষ্ঠানিক ঋণের উপর নির্ভর করেছেন এবং ব্যবসায়িক ঋণ গ্রহণ অনানুষ্ঠানিকই থেকেছে। এটি ক্যাশ ফ্লো-ভিত্তিক ঋণ মডেলের দরজা খুলে দেয় যা ঋণযোগ্যতা মূল্যায়নে ডিজিটাল পেমেন্ট ইতিহাস ব্যবহার করে। 

সেই মডেল এখন আফ্রিকান ফিনটেকগুলোর মধ্যে ক্রমশ সাধারণ হয়ে উঠছে। উদাহরণস্বরূপ, Moniepoint তার প্ল্যাটফর্মে ব্যবসায়ীদের লেনদেন তথ্য ব্যবহার করে ব্যবসায়িক ঋণ প্রদান করে। ২০২৫ সালে, কোম্পানিটি বলেছে যে এটি ঝুঁকি মূল্যায়ন এবং কম ডিফল্ট রেট বজায় রাখতে লেনদেনের ইতিহাসের উপর নির্ভর করে ১ ট্রিলিয়ন নাইরা ($৭২১.২ মিলিয়ন) এরও বেশি ক্রেডিট বিতরণ করেছে।

M-KOPA-এর জন্য, স্মার্টফোনই প্রথম ঋণ। প্রতিটি পরিশোধ একটি ডেটা পয়েন্ট হয়ে ওঠে, যা কোম্পানিকে এমন গ্রাহকদের জন্য একটি স্বতন্ত্র ক্রেডিট প্রোফাইল তৈরি করতে সক্ষম করে যাদের প্রায়শই আনুষ্ঠানিক আর্থিক রেকর্ড নেই।

একজন গ্রাহক যিনি ৩০ দিন ধরে দৈনিক পেমেন্ট করেছেন তিনি ইতিমধ্যে ৩০টি পৃথক ক্রেডিট সিগন্যাল তৈরি করেছেন, সিএফও ব্যাখ্যা করেছেন।

"আমরা আমাদের সম্পর্কের মধ্যে খুব দ্রুত তাদের অন্যান্য ফলো-অন সেবা অফার করা শুরু করতে পারি, উদাহরণস্বরূপ, ডিজিটাল লোন বা ডিজিটাল ক্রেডিট। এবং ডিজিটাল ক্রেডিট কীভাবে কাজ করে তা হলো আমরা একজন গ্রাহককে একটি সাশ্রয়ী ঋণের জন্য যোগ্য বলে বিবেচনা করব যা তারা ধার নিতে পারবেন," তিনি বলেন।

M-KOPA বলছে যে এটি তার বাজারগুলো জুড়ে দৈনিক ১০ লক্ষেরও বেশি পরিশোধ পায় এবং প্রতিদিন ১০,০০০ এরও বেশি গ্রাহক অর্জন করে। প্রতিটি পরিশোধ একটি ঝুঁকি মডেলে যোগ হয় যা কোম্পানি কীভাবে ক্রেডিটের মূল্য নির্ধারণ করে তা ক্রমাগত উন্নত করে।

কোম্পানির ২০২৫ ইমপ্যাক্ট রিপোর্ট অনুযায়ী, তার অর্ধেক গ্রাহক প্রতিদিন $৫.৫০ এরও কম আয়ে জীবনযাপন করেন, যেখানে ৩৮% প্রথমবারের মতো আনুষ্ঠানিক ক্রেডিট অ্যাক্সেস করছেন। সেই গ্রাহকরা ক্রমশ পুনরাবৃত্তি ঋণগ্রহীতা হয়ে উঠছেন।

"আমরা আমাদের গ্রাহকের আজীবন মূল্য বৃদ্ধি করি এটি নিশ্চিত করে যে আমরা সময়ের সাথে সাথে তাদের এই সমস্ত অন্যান্য মূল্য-সংযোজন সেবা প্রদান করি," কুতাদজাউশে বলেন। "মাস থেকে মাসে আমাদের রাজস্বের ক্রমবর্ধমান অংশ আমাদের ডিজিটাল আর্থিক সেবা থেকে আসছে এবং অগত্যা অধিগ্রহণের মাধ্যমে নয়।"  

নাইজেরিয়া, যা M-KOPA-এর সবচেয়ে দ্রুত ১০ লক্ষ গ্রাহকে পৌঁছানো বাজারে পরিণত হয়েছে, তার সবচেয়ে শক্তিশালী ঋণ বাজারগুলোর একটি হিসেবে আবির্ভূত হয়েছে। ফেব্রুয়ারিতে, নাইজেরিয়ায় M-KOPA-এর ব্যবস্থাপনা পরিচালক বাবাজিদে দুরোশোলা ক্যাশ লোনকে কোম্পানির সবচেয়ে দ্রুত বর্ধনশীল ব্যবসায়িক বিভাগ হিসেবে বর্ণনা করেছেন।

"আমাদের ক্যাশ লেন্ডিং ব্যবসা দ্রুত গতিতে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে," দুরোশোলা TechCabal-কে বলেন। "একটি স্মার্টফোনের সাথে, মানুষের প্রতি কয়েক বছরে একটি ডিভাইসের প্রয়োজন হয়। কিন্তু নগদ অর্থের ক্ষেত্রে, গ্রাহকরা সময়মতো পরিশোধ করলে একটি চক্রের মধ্যে একাধিকবার ধার নিতে পারেন।"

ঝুঁকি পরিচালনার জন্য, কোম্পানি ক্ষতি পূর্বাভাস দিতে এবং সেই অনুযায়ী পণ্যের মূল্য নির্ধারণ করতে AI-চালিত মডেল ব্যবহার করে।

"পোর্টফোলিও স্তরে, আমরা এমন কিছু নিয়ে কথা বলছি যা খুব কম, প্রায় ১০%, ১০% এবং ১২%-এর মধ্যে," কুতাদজাউশে বলেন, এবং উল্লেখ করেন যে বাজারের বিশেষত্বের কারণে কোম্পানি তার ক্ষতির হার সম্পর্কে মন্তব্য করতে পারবে না।

সিএফও বলেছেন যে কোম্পানি বর্তমানে ক্ষতিতে গ্রাহক অর্জন করছে না এবং গ্রাহক ধরে রাখার উপর মনোযোগ দিচ্ছে।

২০২৪ সালে, কোম্পানিটি $৯.২ মিলিয়ন মুনাফা রিপোর্ট করেছে, আগের বছরের $২৪.৭ মিলিয়ন ক্ষতির পর, যখন রাজস্ব ৬৬% বৃদ্ধি পেয়েছিল।

প্রবৃদ্ধি টিকিয়ে রাখতে, সিএফও বলেছেন যে কোম্পানি গ্রাহকদের সেবা প্রদান অব্যাহত রাখতে ইক্যুইটি এবং ঋণ মূলধন প্রদানকারীদের উপর নির্ভর করবে। 

"আমরা যেভাবে বাড়ছি সেভাবে বৃদ্ধি অব্যাহত রাখলে, আমরা আমাদের অংশীদারদের উপর নির্ভর করতে থাকব, হোক তা ক্রেডিট প্রদানকারী বা ওয়ার্কিং ক্যাপিটাল প্রদানকারী, যাতে আমরা যেভাবে বাড়ছি সেভাবে সফলভাবে বাড়তে পারি। এবং আমরা এটি দায়িত্বশীলভাবে করব," তিনি বলেন।

M-KOPA আফ্রিকানদের স্মার্টফোন কিনতে সাহায্য করে তার ব্যবসা গড়ে তুলেছে এবং দ্রুত উপলব্ধি করেছে যে এটি সেই ডিভাইসগুলো থেকে উৎপন্ন পরিশোধ তথ্য ব্যবহার করে আরও অনেক কিছু করতে এবং একটি টেকসই ব্যবসায় পরিণত হতে পারে।