Las ganancias semanales medianas para los trabajadores a tiempo completo fueron de $1,235 en el primer trimestre de 2026, lo que, anualizado, equivale a aproximadamente $64,000 por año. La tasa total actual de ahorros 401(k) se sitúa en el 14.2%, con los empleados contribuyendo un 9.5% y los empleadores añadiendo un 4.7%. Los participantes que realmente alcanzan objetivos de ahorro significativos, sin embargo, se ven muy diferentes de estos promedios. Aquellos que han contribuido continuamente durante 15 años tuvieron un saldo promedio de $613,200, mientras que los ahorradores continuos de cinco años promediaron $304,200. Mantenerse invertido a través de un ciclo de mercado completo, en última instancia, cambia el resultado mucho más que cualquier decisión de contribución individual.
Los estadounidenses necesitan $1.6 millones para jubilarse. El estadounidense medio de 55 años tiene $205,341.
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- Charles Schwab (SCHW) descubrió que los estadounidenses necesitan $1.6 millones para jubilarse, pero el trabajador típico de 55 a 64 años solo tiene $205,341, aproximadamente una octava parte del objetivo.
- La encuesta de Charles Schwab revela que la brecha en los ahorros para la jubilación se debe a la caída de las tasas de ahorro personal y a la inflación que erosiona el poder de compra, a pesar del aumento de los ingresos disponibles.
- La mayoría de los ahorradores no alcanzarán el objetivo de $1.6 millones sin contribuciones continuas, lo que hace que la Seguridad Social sea crucial, ya que el jubilado promedio depende de ella para el 40% de sus ingresos.
- Los ahorradores continuos con un historial de 15 años promedian $613,200, lo que demuestra que mantenerse invertido a través de los ciclos del mercado importa más que cualquier decisión de contribución individual.
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Charles Schwab's (NYSE:SCHW) La encuesta más reciente de participantes 401(k) fijó el "número mágico" de jubilación en $1.6 millones en 2025, por debajo de los $1.8 millones de 2024. Durante años, los estadounidenses han dado a los encuestadores alguna versión de la misma respuesta. El número está destinado a representar una jubilación cómoda: suficiente para cubrir vivienda, atención médica, viajes y la brecha dejada por la Seguridad Social. El verdadero problema es la distancia entre ese objetivo y lo que el ahorrador típico ha acumulado en realidad. Esa brecha es toda la historia.
Lo que realmente contiene la cuenta promedio
El análisis de jubilación del cuarto trimestre de 2025 de Fidelity, que rastrea más de 53 millones de cuentas IRA, 401(k) y 403(b), situó el saldo promedio del 401(k) en $146,400 y el IRA promedio en $137,095. Esos números apuntan a otro año sólido para los saldos, pero los promedios solo cuentan parte de la historia.
Los promedios son engañosos por sí solos. Un saldo medio se ve impulsado hacia arriba por un pequeño grupo de personas con altos ingresos y décadas de capitalización compuesta. La mediana, el saldo en el que la mitad de los ahorradores tiene más y la otra mitad tiene menos, es la lectura más precisa de la posición del estadounidense típico. El informe de Vanguard "Cómo ahorra América 2025" rastrea ambos, y la brecha entre los dos es amplia en todas las edades.
Saldos medianos del 401(k) por edad
Analizando los datos de participantes de Vanguard de 2024, los saldos medianos cuentan una historia diferente a los promedios principales:
- Menores de 25: mediana $12,479, promedio $15,559
- 25–34: mediana $36,110, promedio $43,149
- 35–44: mediana $84,156, promedio $95,057
- 45–54: mediana $151,890, promedio $164,663
- 55–64: mediana $205,341, promedio $217,851
- 65 años o más: mediana $184,142, promedio $194,654
El ahorrador mediano en el grupo de 55 a 64 años, el grupo más cercano a usar realmente el dinero, tiene aproximadamente una octava parte de la cifra de $1.6 millones. Esa es la población que tiene una cuenta de Vanguard en primer lugar. Los trabajadores sin acceso a un plan en el lugar de trabajo, o aquellos que nunca se inscribieron, no están incluidos en esta tabla.
Por qué ha sido difícil cerrar la brecha
La matemática del ahorro se ha vuelto más difícil. La tasa de ahorro personal ha caído del 6.2% en el primer trimestre de 2024 al 3.7% en el primer trimestre de 2026, incluso cuando el ingreso disponible per cápita aumentó de $63,638 a $68,391. El ingreso disponible creció, pero el consumo creció más rápido. La inflación es parte de la explicación, mientras que el Índice de Precios al Consumidor alcanzó 333.979 en mayo de 2026, y los ingresos reales promedio por hora cayeron a $11.24 en mayo de 2026 desde $11.32 un año antes.
Lo que sugieren los números
Para los ahorradores que intentan cerrar la distancia, los límites de contribución son la palanca más directa. El límite del 401(k) para empleados en 2026 es de $24,500, con un aporte adicional de $8,000 para personas de 50 a 59 años y 64 en adelante, y un aporte adicional especial de $11,250 para personas de 60 a 63 años. Además, el límite de contribución al IRA es de $7,500, con un aporte adicional de $1,100. La guía de Fidelity es ahorrar el 15% de los ingresos antes de impuestos y acumular 10 veces el salario propio a los 67 años.
La gran conclusión es que el objetivo de $1.6 millones no es arbitrario. Aplicado a una tasa de retiro del 4%, produce aproximadamente $64,000 de ingresos anuales, cercano al salario mediano actual a tiempo completo. La mayoría de los ahorradores no están en camino de alcanzarlo solo con cuentas personales, por lo que la Seguridad Social sigue siendo importante: el trabajador jubilado promedio recibe actualmente alrededor del 40% de sus ingresos previos a la jubilación del programa. La brecha entre el número mágico y los saldos medianos documenta dónde se encuentra actualmente el hogar estadounidense típico, y las personas que alcanzan el objetivo son casi siempre las que nunca dejaron de contribuir.
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