Järgmine finants- ja tehnoloogiate vaheline võistlus on infrastruktuuri omavahelises võistluses. Paga soovib kaasaegsete teenuste pakkumisega osaleda.

Aafrika finants- ja tehnoloogiaettevõtted kiirustasid kaupmeeste omandamisega, kasutajate registreerimisega, rahakottide väljastamisega ning muutusid rakenduseks, millele tarbijad pöörduvad iga kord, kui neil on vaja raha liigutada.

Kuid kuna digitaalsed makseteenused täiustuvad, avastavad üha rohkem finants- ja tehnoloogiaettevõtted, et finantsülepea tehingute allasuvat infrastruktuuri müümine võib olla veel üks äri, mille majanduslikud näitajad on stabiilsemad.

See on panus, mille Paga Group praegu teeb.

Paga Engine’i kaudu – oma makseinfrastruktuuri äriühinguna – pakub nigeerias asuv finants- ja tehnoloogiaettevõte ligi kaheksa aasta jooksul sisuliselt arendatud sisemisi maksetehnoloogiaid teenusena, mida teised ettevõtted saavad oma süsteemide asemel otse integreerida.

Täielikult sektorist lähtudes muutub infrastruktuur üha atraktiivsemaks. Stripe arenes esialgu veebipõhise makselaualt laiemaks finantsinfrastruktuuriks ja tarkvarasse sümboliseeritud finantslahenduseks.

Infrastruktuuriärid ei sõltu miljonitest tarbijate tehingutest ega kallistest klientide aktsioonidest, vaid paiknevad samaaegselt mitme rahavoolu all. See mudel on eriti atraktiivne turundustes, kus digitaalsete maksete maht kasvab kiiresti.

Nigeeria digitaalsed maksed ulatusid 2024. aastal Nigeeria pangasüsteemi kesksete arvelduste süsteemi (NIBSS) andmetel ₦1,07 kvadrilloni naira ($774,9 miljardit), ning ainult 2025. aasta esimeses kvartalis jõudsid nad ₦284,99 triljoni naira ($206,4 miljardit).

Riigi digitaalsete maksude pidev kasv näitab, et üha rohkem turuplatsid vajavad väljamakseid.

Logistikafirmad vajavad maksete vastuvõtmist ja juhtidele maksete tegemist.

Digitaalsed platvormid soovivad tarkvarasse sümboliseeritud rahakotte. Ettevõtted vajavad rahaülekandeid, kogumisi, kokkuvõtmisi ja maksete koordineerimist.

Kuna paljud neist ettevõtetest vajavad oma ärisiseselt finantsvõimalusi, kuid ei soovi kulutada aastaid reguleeritud maksetegevuse loomisele, soovib Paga oma „masinat“ pakkuda nende lahendusena.

Finants- ja tehnoloogiaettevõte soovib, et ettevõtted outsourdivad maksete süsteemi aluspõhja ehitamise keerukuse ja keskenduksid oma põhitegevusele.

Infrastruktuuri moneteerimine

Makseraudteeid töötlemine ei ole odav.

Ettevõtted peavad läbima litsentsi taotlemise, vastavuse tagamise, pettuste jälgimise, arvelduste toimingute, turvalisusarhitektuuri, tehingute jälgimise, insenerhoolduse ja regulatoorse ülevalpidamise.

Litsentsikategooriast sõltuvalt võivad makselitsentsid Nigeerias algfaasis maksma ₦100 miljonit naira ($72 422) või rohkem.

Stripe’i andmetel võib isegi minimaalse elujõulise maksevara arendamine maksma $150 000–$250 000, ilma hoolduse, toimivuse toe ja pidevate vastavusinvesteeringuteta.

Ettevõtetele, kelle põhitegevus on logistikas, kaubanduses, jaemüügis või tarkvaras, mitte aga finantsteenustes, võib see süsteemi sisemine ehitamine olla väga kallis.

„See raha saab paremini investeerida ettevõtte põhiteenustesse,“ ütles Paga Engine’i üldjuht Ramon Bello intervjuus TechCabalile.

Bello andmetel töödeldis Paga Engine 2025. aastal umbes 100 miljoni tehingu raames ligi $12 miljardit tehingute väärtust.

Hinnanguliselt 0,1–0,3% tasumismääradega võib see üksnes infrastruktuuriärist tulenev potentsiaalne aastasülekanne olla $12–$36 miljonit. Nigeeria Keskpank piirab mõningaid maksetasu määrasid 1,25%-ni.

„Kui vaadata makseid, siis raha liigub edasi-tagasi. Just selles punktis teenib Paga Engine oma raha,“ ütles Bello. „Selles rahavoolus laekume väga väikest tasu, mis võimaldab meil teenust toimima hoida.“

Paga väidab, et selle masina kasutuselevõtu kulud ja hindamine sõltuvad kasutusjuhtudest, kuid tasud on intensionaalselt säilitatud väga madalana, et outsourcing oleks atraktiivne.

Täispuhutud turg

Pangad ja finants- ja tehnoloogiaettevõtted pakuvad juba rakendusprogrammide liidese (API) integratsioone. Flutterwave, Aafrika suurim maksete startup, on oluline maksetöötleja, kes pakub API-põhiseid maksekogumisi ja väljamakseid. Alates 2016. aastast on nad töödeldud $40 miljardit.

Stripe’i omandatud Paystack võimaldab ettevõtetel internetipõhiste kaartide ja pangaülekangete kaudu makseid vastu võtta.

Rahvusvahelise kaubanduse infrastruktuuri ettevõtted nagu Onafriq ehitavad äriettevõtetele regionaalset makseühendust.

Paga väidab, et selle eelis pole mitte ainult tehnoloogia, vaid ka infrastruktuurile lisatud operatsiooniline tugi.

Paga Engine toetab hetkel üle 200 ettevõtte, sealhulgas Meta ja Amazon, ettevõtte andmetel.

Selle kliendid on peamiselt suurte tehingumahtudega ettevõtted, kes keskenduvad eelkõige äri-äri (B2B) klientidele.

Platvorm toetab maksevara, rahakotiinfrastruktuuri, rahaülekandeid, tarkvarasse sümboliseeritud maksete kogemusi ja agentide levitust.

Praktiliselt võib logistikafirma vastu võtta tarne maksed, väljastada klientidele rahakotid või maksta juhtidele ilma eraldi maksesüsteemi ehitamiseta.

Paga väidab, et nende eristusvõime tuleneb operatsioonilistest tööriistadest, mis hõlmavad vastavust, pettuste jälgimist, tehingute nähtavust ja ettevõtlustuge, funktsioone, mida ettevõtted mujal peaksid ise ehitama.

„Me paneme oma masinale ettevõtetele, kes kasutavad seda infrastruktuuri, tugeva toega,“ ütles Bello.

See tugi on oluline, sest maksevara ehitamine hõlmab sageli rohkem kui tarkvara integreerimist.

Selleks on vaja navigeerida kohalikke maksetavasid, arvelduste keerukust, vastavuskohustusi – eriti pettuste arvu kasvades – ja operatsioonilist riski.

Paga Engine’i praegune fookus jääb Nigeeriale, kuid ettevõte näeb pikema perspektiivi korral laienemisvõimalusi kogu Aafrikas, eriti rahvusvahelise kaubanduse ja rahvusvaheliste ettevõtete ühendamise osas Aafrika maksesüsteemidega.

Paga Groupi jaoks on infrastruktuuri push lõppkokkuvõttes panus sellele, kuhu finants- ja tehnoloogiaettevõtete väärtus liigub. Tarbijate makseteenused muutuvad üha täispuhutumaks ja erinevate sektorite ettevõtted soovivad üha rohkem finantsvõimalusi ilma ise finantsinstituutideks muutumata. Sellises keskkonnas ei kuulu finants- ja tehnoloogiaettevõtete tulevik enam ainult ettevõtetele, kellega tarbijad otse tehinguid teevad, vaid ka firmadele, kes paiknevad tuhandete rahavoolude all.