1 Membre de Medicare Advantage sur 10 vient de perdre son plan pour 2026. Revenir en arrière a un inconvénient

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La lettre de non-renouvellement arrive début octobre. Votre plan Medicare Advantage ne sera pas proposé en 2026. Vous avez quelques semaines pour choisir une nouvelle couverture, et les documents de votre assureur se concentrent naturellement sur les plans de remplacement disponibles dans votre région. Ce que de nombreux bénéficiaires ne réalisent pas, c'est que la résiliation d'un plan peut également créer une opportunité temporaire d'émission garantie pour souscrire certaines polices Medigap sans évaluation médicale, ce qui en fait l'une des décisions Medicare les plus importantes auxquelles ils peuvent être confrontés.

Si vous bénéficiez déjà de Medicare Original avec un supplément, ou si vous êtes encore sur un plan d'employeur, vous pouvez arrêter de lire. Cet article s'adresse aux environ 1 membre sur 10 de Medicare Advantage touchés par les sorties de plans de 2026, et à toute personne envisageant un plan Advantage en premier lieu.

L'ampleur de la perturbation de 2026

Une lettre de recherche de la Johns Hopkins Bloomberg School of Public Health publiée dans JAMA a révélé qu'environ 2,9 millions de membres de Medicare Advantage, soit environ 1 sur 10, seront contraints de quitter leur plan pour 2026 après une vague de retraits d'assureurs. Le taux moyen de désinscription forcée a bondi d'environ 1 % entre 2018 et 2024 à 6,9 % en 2025, puis à 10 % en 2026, sur la base d'un échantillon de 28,6 millions de membres étudié par Mark Meiselbach et ses collègues.

La répartition géographique est inégale. Dans le Vermont, 92,2 % des membres de Medicare Advantage font face à une désinscription forcée. Dans l'Idaho, le Wyoming, le Dakota du Nord, le Dakota du Sud, le New Hampshire et le Maryland, au moins 40 % sont concernés. Les plans les plus touchés penchent vers les PPO, les assureurs plus petits, les évaluations d'étoiles inférieures et les marchés ruraux. Presque chaque membre concerné dispose d'au moins un autre plan Advantage disponible, ce qui explique précisément pourquoi la question plus difficile est ignorée.

L'inconvénient de Medigap lorsque vous revenez en arrière

La loi fédérale vous accorde une période d'inscription ouverte Medigap de 6 mois qui commence le premier mois où vous avez la Partie B et avez 65 ans ou plus. Il s'agit d'une fenêtre unique. Après sa fermeture, dans la plupart des États, un assureur peut utiliser l'évaluation médicale et vous rejeter, augmenter votre tarif ou imposer une période d'attente pour une condition préexistante. C'est le piège qui transforme un plan Advantage à prime de 0 $ en un choix quasi irréversible pour quiconque dont la santé a changé.

Une désinscription forcée peut créer d'importants droits fédéraux d'émission garantie pour Medigap. Dans de nombreux cas, les bénéficiaires dont la couverture Medicare Advantage est résiliée disposent d'une période limitée pour souscrire certaines polices Medigap sans évaluation médicale. Les règles de calendrier spécifiques et les choix de plans dépendent des circonstances et des réglementations fédérales et étatiques applicables. Plusieurs États, dont New York, le Connecticut, le Massachusetts et le Maine, offrent des protections Medigap plus larges que les minimums fédéraux. Avant de prendre une décision, vérifiez vos droits auprès du département d'assurance de votre État ou du Programme d'assistance en assurance santé de l'État (SHIP).

Le calcul du choix

La comparaison des coûts pour 2026 est concrète. La prime standard de la Partie B est de 202,90 $ par mois, en hausse par rapport à 185,00 $ en 2025. Un supplément du Plan G coûte généralement entre 150 et 250 $ supplémentaires par mois selon l'âge et l'État. En ajoutant un plan autonome de la Partie D, un septuagénaire en bonne santé envisage environ 400 à 500 $ par mois pour Medicare Original plus Medigap plus les médicaments. Un plan Advantage de remplacement à prime de 0 $ sur le même marché semble beaucoup moins cher sur le papier.

Cet écart peut se réduire rapidement lors d'une année avec des dépenses de santé importantes. Les plans Medicare Advantage incluent généralement des plafonds de dépenses personnelles dans le réseau qui peuvent s'élever à plusieurs milliers de dollars, tandis que les coûts des médicaments de la Partie D restent distincts et les soins hors réseau peuvent être soumis à des règles différentes selon le plan. En revanche, Medicare Original associé à une police Medigap Plan G laisse généralement un bénéficiaire responsable de la franchise annuelle de la Partie B et des primes du plan, tout en couvrant la plupart des partages de coûts approuvés par Medicare. Pour les bénéficiaires qui ont droit aux droits Medigap à émission garantie après une résiliation de plan, la décision ne concerne pas seulement les primes de l'année prochaine. Il s'agit également de savoir s'ils souhaitent la flexibilité et la prévisibilité qu'un supplément peut offrir si leurs besoins de santé changent ultérieurement.

Le contexte financier général est également important. L'ajustement au coût de la vie (COLA) de la Sécurité sociale pour 2026 était de 2,8 %, tandis que l'inflation et les coûts de santé continuent de peser sur de nombreux budgets des ménages. Dans le même temps, le taux d'épargne personnelle reste inférieur aux niveaux observés un an plus tôt. Pour les bénéficiaires confrontés à un changement de plan forcé, ces pressions peuvent rendre encore plus important de comparer les coûts actuels et les implications de couverture à long terme avant de choisir un plan de remplacement.

Que faire avant l'expiration des 63 jours

• Confirmez votre fenêtre d'émission garantie par écrit. Appelez le département d'assurance de votre État (pas seulement l'assureur) et demandez quels plans de lettres Medigap vous pouvez acheter sans évaluation et quelle est votre date limite de candidature. Notez la date.
• Comparez le Plan G et le Plan G à franchise élevée côte à côte avec au moins trois assureurs dans votre code postal. Le Plan G à franchise élevée réduit considérablement la prime pour les membres relativement en bonne santé qui peuvent absorber la franchise annuelle.
• Si vous restez dans Advantage, choisissez un plan dont le réseau inclut votre médecin de soins primaires actuel et tout spécialiste consulté au cours des 12 derniers mois, et recherchez séparément la Partie D. L'inscription automatique dans un plan successeur n'est pas une décision.

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