Przeciętny Amerykanin uważa, że do emerytury potrzebuje ponad 1,5 miliona dolarów. Oto ile naprawdę ma.

Wpis Przeciętny Amerykanin uważa, że potrzebuje ponad 1,5 miliona dolarów na emeryturę. Oto ile faktycznie posiada. pojawił się najpierw na 24/7 Wall St..

Amerykanie ustalili sobie pewną liczbę na emeryturę, i to z wieloma zerami. Badanie uczestników planów 401(k) przeprowadzone przez Charles Schwab w 2025 roku określiło „magiczną liczbę" na 1,6 miliona dolarów, podczas gdy badanie Planning & Progress Study firmy Northwestern Mutual podało 1,26 miliona dolarów. Tak czy inaczej, poprzeczka jest wygodnie zawieszona powyżej siedmiu cyfr. Problem leży w tym, co faktycznie znajduje się na kontach.

Najnowszy raport Vanguard How America Saves pokazuje, że średnie saldo 401(k) wynosi 148 153 dolarów, przy medianie 38 176 dolarów. Analiza Fidelity za III kwartał 2025 roku obejmująca 24,8 miliona uczestników wykazała średnią na poziomie 144 400 dolarów. Przepaść między średnią a medianą to sedno całej historii. Kilka wysokich sald zawyża średnią i przesłania to, co typowy oszczędzający faktycznie posiada.

Weryfikacja rzeczywistości według przedziałów wiekowych

Dane Fidelity oparte na wieku ukonkretniają niedobór. Średnie saldo 401(k) dla pracowników w wieku 60–64 lat wynosi 246 500 dolarów, a dla osób w wieku 65–69 lat – 251 400 dolarów. Pracownicy po pięćdziesiątce posiadają 199 900 dolarów, a przedział wiekowy 40–44 lata – 109 100 dolarów. Żadna z tych wartości nie zbliża się nawet do niższego celu, a i tak reprezentują one średnie zawyżone przez najlepszych oszczędzających.

Własne wytyczne Fidelity sugerują, że pracownicy powinni mieć zaoszczędzone 10-krotność swojego wynagrodzenia do 67. roku życia. Przy typowych dochodach ten punkt kontrolny pokazuje, że większość pracowników zbliżających się do emerytury jest znacznie poniżej oczekiwanego poziomu.

Pokolenia opowiadają tę samą historię

W podziale na pokolenia, Boomers posiadają średnie saldo 401(k) wynoszące 267 900 dolarów oraz średnie saldo IRA na poziomie 257 002 dolarów. Łącznie daje to odchodzącemu na emeryturę pokoleniu blisko pół miliona dolarów na dedykowanych kontach emerytalnych.

Generacja X posiada 217 500 dolarów w aktywach 401(k) i kolejne 103 952 dolary w aktywach IRA, jednocześnie wierząc, że osobiście potrzebuje 1,57 miliona dolarów na emeryturę. Millenialsi posiadają średnio 80 700 dolarów. Pokolenia najbliższe emeryturze są najdalej od swoich zadeklarowanych celów.

Dlaczego przepaść się powiększa

Stopa oszczędności zmierza w złym kierunku. Oszczędności osobiste jako udział w dochodzie rozporządzalnym spadły z 6,2% w pierwszym kwartale 2024 roku do 3,7% w pierwszym kwartale 2026 roku, mimo że dochód rozporządzalny per capita wzrósł do 68 359 dolarów. Gospodarstwa domowe zarabiają więcej, a zachowują z tego mniej.

Realne średnie zarobki godzinowe wyniosły 11,24 dolara w maju 2026 roku, tyle samo co w styczniu 2025 roku, co oznacza stagnację siły nabywczej. Mediana tygodniowych zarobków pracowników pełnoetatowych osiągnęła 1 235 dolarów w pierwszym kwartale 2026 roku, pozostawiając niewielką rezerwę wobec typowych wydatków gospodarstw domowych.

Nastroje konsumentów odzwierciedlają tę presję. Indeks Uniwersytetu Michigan wyniósł 49,8 w kwietniu 2026 roku, spadając z 61,7 w lipcu 2025 roku i głęboko wchodząc w strefę pesymizmu.

Badanie Schwab wykazało, że 34% uczestników uważa, że jest „bardzo prawdopodobne", iż osiągnie swoje cele oszczędnościowe, w porównaniu z 43% w 2024 roku, przy czym 57% wskazuje inflację jako główną przeszkodę.

Co dane faktycznie nakazują robić

Podnieś stopę wpłat, aby w pełni wykorzystać limit pracowniczy wynoszący 24 500 dolarów w 2026 roku, korzystając z limitu wyrównawczego 32 500 dolarów dla osób w wieku 50–59 lat lub limitu 35 750 dolarów dla osób w wieku 60–63 lat, gdy jest to możliwe.

Po drugie, opóźnij pobieranie świadczeń z Social Security tam, gdzie to możliwe. Każdy rok opóźnienia po osiągnięciu pełnego wieku emerytalnego zwiększa miesięczne świadczenie o około 8% aż do 70. roku życia, podczas gdy przeciętny emeryt zastępuje przez ten program jedynie około 40% dochodów sprzed emerytury.

Po trzecie, opieraj planowanie na medianie salda, a nie na średniej. Plan oparty na średniej czerpie pewność z wyjątkowego salda kogoś innego.

Kwota, którą Amerykanie podają jako niezbędną na emeryturę, stale rośnie. Salda ją popierające pozostały mniej więcej tam, gdzie były. Ta przepaść, bardziej niż sama magiczna liczba, jest punktem danych wartym uwagi.

Wpis Przeciętny Amerykanin uważa, że potrzebuje ponad 1,5 miliona dolarów na emeryturę. Oto ile faktycznie posiada. pojawił się najpierw na 24/7 Wall St..