Заменит ли XRP систему SWIFT? Разбираем ставку Ripple на 14% против банковского гиганта

Каждый раз, когда XRP попадает в заголовки, возвращается один и тот же спор: может ли криптовалюта всерьёз бросить вызов основе глобального банкинга?

Десятилетиями SWIFT перемещает через границы триллионы долларов, но эта система медленная, дорогая и всё сильнее ощущает давление со стороны блокчейн-альтернатив вроде XRP.

Эта статья отсекает хайп и показывает, как обстоят дела на самом деле: кто сегодня действительно использует XRP для трансграничных платежей, где XRP выигрывает и какой единственный фактор определяет, как далеко он сможет зайти.

Key Takeaways

• Нет — XRP не заменяет SWIFT, а SWIFT не использует XRP; токен забирает часть уровня ликвидности SWIFT, коридор за коридором.
• SWIFT — это сеть обмена сообщениями, объединяющая более 11 500 организаций, а не банк, и её главная слабость — простаивающий капитал на счетах «ностро», по которому и бьёт XRP.
• XRP проводит расчёты за 3–5 секунд по цене доли цента, тогда как SWIFT сегодня доставляет большинство платежей в банк получателя в течение часа.
• Самый наглядный работающий пример XRP в масштабе — японская SBI Remit, которая направляет переводы на Филиппины, во Вьетнам и Индонезию с использованием XRP.
• Использовать сеть Ripple — не то же самое, что использовать XRP: приложение Santander работает на xCurrent от Ripple, а не на токене.
• Генеральный директор Ripple заявил цель в 14% ликвидности SWIFT за пять лет — это ставка на уровень ликвидности, а не на полную замену системы.

Что такое SWIFT и как эта система обрабатывает трансграничные платежи?

SWIFT — Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication — не банк и сам по себе денег не перемещает. Это сеть обмена сообщениями, объединяющая более 11 500 финансовых организаций более чем в 200 странах и сообщающая банкам, как и куда отправлять средства.

Настоящее узкое место скрыто за кулисами. Чтобы система работала, банки держат капитал на предварительно фондированных счетах ностро, где он одновременно простаивает в десятках стран. Обычный международный перевод через SWIFT занимает от одного до пяти рабочих дней, а комиссии часто составляют от 25 до 50 долларов за транзакцию — без учёта валютной наценки. Для человека, который отправляет деньги семье за границу, этот разрыв между стоимостью и скоростью ощущается очень остро.

Справедливости ради, SWIFT не стоит на месте. По собственным данным системы, 90% платежей в её сети доходят до банка получателя менее чем за час, значительно опережая отраслевой ориентир, установленный на 2027 год. Задержки, которые люди по-прежнему замечают, обычно возникают на последнем шаге, когда банк получателя зачисляет средства на счёт клиента, а не в самой передаче сообщений SWIFT. Поэтому честная формулировка звучит иначе: дело не в том, что SWIFT медленный, а в том, что его архитектура вынуждает банки замораживать капитал на простаивающих счетах ностро, и именно эта запертая ликвидность — тот дорогостоящий элемент, по которому целится XRP.

Кто на самом деле использует XRP для трансграничных платежей сегодня?

Прежде чем называть имена, стоит провести одно разграничение — оно снимает большую часть путаницы. Ripple продаёт два разных продукта. Первый — RippleNet, сеть обмена сообщениями и расчётов, которая конкурирует со SWIFT, но не требует XRP. Второй — On-Demand Liquidity, где реальный XRP выступает мостом между двумя валютами. К сети сообщений подключены сотни организаций, но токен XRP использует значительно меньшее число — именно поэтому фразы «Ripple используют более 300 банков» и «банки используют XRP» означают совершенно разные вещи.

Вот как обстоят дела на практике.

Самый наглядный пример — SBI Remit, которая в собственном объявлении подтвердила, что отправляет клиентские платежи, используя XRP в качестве промежуточной валюты, на своих коридорах в Юго-Восточной Азии.

Самое громкое имя, которое чаще всего приписывают к пользователям XRP, — Santander — ещё в 2019 году публично уточнил, что его приложение работает на технологии обмена сообщениями Ripple, а не на токене.

Полный перечень организаций, подключённых к Ripple, приведён в нашем списке банков, использующих Ripple.

Как XRP проводит расчёты быстрее и дешевле, чем SWIFT

Ripple изначально не собиралась делать более удобный мессенджер для банков — компания взялась за проблему ликвидности, из-за которой SWIFT обходится так дорого.

Скорость и стоимость XRP Ledger

XRP Ledger проводит расчёты примерно за три-пять секунд и обрабатывает до 1 500 транзакций в секунду, а базовая комиссия составляет всего 0,00001 XRP — доля цента. На фоне традиционного многодневного окна SWIFT технический разрыв очевиден.

On-Demand Liquidity — больше никаких предварительно фондированных счетов

Сервис On-Demand Liquidity от Ripple использует XRP как промежуточную валюту между двумя фиатными валютами, конвертируя средства в реальном времени и избавляя банки от необходимости заранее фондировать счета. Банк переводит доллары в XRP, отправляет их через XRP Ledger за секунды, а принимающая организация конвертирует их в местную валюту на другом конце. Это устраняет ту неэффективность капитала, которая десятилетиями определяла корреспондентский банкинг.

Реальный потолок: глубина ликвидности на обоих концах

Вот та часть, которую почти никто не объясняет, и именно она определяет, как далеко сможет зайти XRP. По скорости и стоимости XRP уже победил — этот спор закрыт. Но трансграничный платёж в XRP работает только тогда, когда в момент перевода на одном конце есть глубокий рынок для конвертации местной валюты в XRP, а на другом — для обратной конвертации XRP в местную валюту.

Именно здесь важна позиция биржи, и об этой части картины MEXC может говорить напрямую, поскольку мы видим реальную глубину каждого стакана по паре «местная валюта — XRP». Там, где ликвидны обе стороны — например, иена к XRP в Японии и конвертация в песо через устоявшихся партнёров на Филиппинах, — коридор работает быстро, дёшево и надёжно. Там, где одна сторона тонкая, глубины просто не хватает, чтобы провести объём, не сдвинув цену против себя, и коридор буксует, каким бы быстрым ни был реестр.

Поэтому карта распространения XRP — это карта глубины ликвидности, а не карта доступности технологии. Это же и есть честное прочтение цели самого Гарлингхауса: он говорил о 14% уровня ликвидности SWIFT, а не его системы сообщений, потому что настоящий потолок для доли SWIFT, которую способен забрать XRP, задаёт глубина ликвидности, а не скорость расчётов.

Итак, заменит ли XRP систему SWIFT?

Именно этот вопрос питает и энтузиазм, и скепсис, и по состоянию на 2026 год честный ответ звучит как чёткое «нет — но». Гарлингхаус прямо говорил, что цель Ripple — не партнёрство со SWIFT, а захват его уровня ликвидности: на мероприятии Ripple Apex 2025 он спрогнозировал 14% этого объёма в течение пяти лет. Это утверждение о ликвидности, а не о замене сети сообщений SWIFT, и разница между ними принципиальна.

Сама SWIFT тем временем модернизируется по собственному сценарию: в 2025 году она объявила о разработке общего реестра на базе блокчейна совместно с более чем 30 финансовыми организациями. В крупных институциональных переводах с высокими требованиями к комплаенсу регуляторные связи SWIFT и глобальный охват остаются преимуществами, которые XRP не сможет быстро воспроизвести. Поэтому складывающийся расклад — не «победитель забирает всё», а разделение: XRP берёт коридоры ликвидности вроде азиатско-тихоокеанских маршрутов SBI Remit, а SWIFT сохраняет уровень сообщений и крупнейшие институциональные потоки.

Заменит ли XRP SWIFT полностью? По состоянию на 2026 год — нет, и ни один достоверный прогноз не утверждает обратного. Забирает ли XRP реальную, растущую и проверяемую долю уровня ликвидности, который раньше принадлежал SWIFT? Да — и именно эта доля заслуживает внимания. О техническом стандарте, позволяющем этим системам общаться друг с другом, читайте в материале о соответствии XRP стандарту ISO 20022.

Что это значит для вас как инвестора

Главный риск здесь не в технологии XRP, а в том, чтобы позволить заголовку «XRP заменяет SWIFT» задать ваши ценовые ожидания. Нарративы о замене порождают оценки, оторванные от реального использования, и это ловушка в обе стороны.

Куда надёжнее смотреть на выстраиваемую инфраструктуру: урегулирование дела Ripple против SEC в 2025 году (обе стороны отозвали апелляции) завершило почти пять лет разбирательств и сняло регуляторную неопределённость, висевшую над XRP, а регулируемый стейблкоин Ripple RLUSD, запущенный в декабре 2024 года, привлёк институциональное внимание к XRP Ledger. Сигналы, за которыми стоит следить, структурные, а не ценовые: какие новые коридоры запускаются, действительно ли ликвидность XRP распространяется на новые валюты вместо концентрации в нескольких и какую часть уровня ликвидности SWIFT рельсы на базе XRP забирают со временем. Если вы хотите оценить конкретные ценовые сценарии, прочитайте наш анализ того, что на самом деле потребуется XRP для достижения 100 долларов.

FAQ

Заменит ли XRP систему SWIFT?

Нет — по состоянию на 2026 год полная замена маловероятна ни при каком достоверном сценарии, поскольку XRP забирает часть уровня ликвидности SWIFT, тогда как за SWIFT остаются сообщения и крупные потоки.

Использует ли SWIFT XRP?

Нет — подтверждённых случаев использования XRP системой SWIFT нет, а в 2025 году был объявлен проект общего реестра с более чем 30 финансовыми организациями.

Какие банки действительно используют XRP сегодня?

Реальное использование XRP идёт через On-Demand Liquidity от Ripple, прежде всего у японской SBI Remit на коридорах в Филиппины, Вьетнам и Индонезию, а также у партнёров по ликвидности вроде Bitso и Coins.ph.

Использует ли Santander XRP?

Нет — сервис One Pay FX от Santander работает на технологии обмена сообщениями xCurrent от Ripple, и сам банк подтвердил в 2019 году, что токен XRP при этом не используется.

В чём разница между RippleNet и XRP?

RippleNet — это сеть обмена сообщениями и расчётов Ripple, работающая без токена, тогда как On-Demand Liquidity — сервис, который действительно использует XRP в качестве промежуточной валюты.

Связана ли инфраструктура на базе XRP с банками SWIFT?

Официального партнёрства со SWIFT нет, а практическая связь — это общий стандарт сообщений ISO 20022, который поддерживают обе системы, а не подтверждённый канал маршрутизации XRP через организации SWIFT.

Быстрее и дешевле ли XRP, чем SWIFT?

Да по обоим пунктам — XRP Ledger проводит расчёты за 3–5 секунд по цене доли цента, хотя SWIFT сегодня сообщает, что большинство её платежей доходит до банка получателя в течение часа.

Что Гарлингхаус имел в виду под «14% от SWIFT»?

На мероприятии Ripple Apex 2025 он спрогнозировал, что XRP займёт 14% объёма ликвидности SWIFT в течение пяти лет, — речь о слое движения денег, а не о сети сообщений SWIFT.

Заключение

XRP не заменил SWIFT, и всякий, кто утверждает обратное, забегает вперёд фактов.

Что XRP действительно сделал — построил убедительную инфраструктуру, которая быстрее, дешевле и эффективнее по капиталу, чем традиционный корреспондентский банкинг.

Более разумный вопрос звучит не «заменит или нет», а насколько глубокой может стать ликвидность XRP, коридор за коридором, и какую часть уровня ликвидности SWIFT это реально заберёт.

Если вы хотите торговать XRP или лучше понять его место на широком крипторынке, MEXC предоставляет доступ к XRP и множеству других цифровых активов.

Полный обзор экосистемы читайте в нашем исчерпывающем руководстве по XRP или в объяснении для новичков о том, как работает XRP.