Почему компании финтех-инфраструктуры станут крупнее банков к 2030 году

Тихий сдвиг, происходящий за каждой финансовой транзакцией

Большинство людей по-прежнему считают банки центром финансовой вселенной.

На протяжении веков так и было.

Они держали лицензии. Они контролировали деньги. Они владели отношениями с клиентами. Если вы хотели сберегать, занимать, инвестировать или переводить деньги, банк был привратником.

Но под поверхностью финансового мира происходит нечто удивительное.

Компании, создающие технологии, которые обеспечивают работу современных финансовых услуг, начинают захватывать больше ценности, чем институты, которые традиционно владели самими финансами.

Будущее может не принадлежать банкам.

Оно может принадлежать строителям.

Провайдерам API.

Платформам комплаенса.

Компаниям Banking-as-a-Service.

Провайдерам платёжной инфраструктуры.

Невидимому слою, который обеспечивает работу следующего поколения финансовых продуктов.

И к 2030 году эти компании финтех-инфраструктуры могут стать наиболее влиятельными игроками в глобальных финансах.

Цифры указывают в одном направлении

На протяжении многих лет финтех рассматривался как разрушительная ниша.

Сегодня он становится экономической силой.

Это не постепенный рост.

Это полная трансформация.

В то время как доходы традиционного банкинга продолжают расти относительно умеренными темпами, финтех-компании расширяются в несколько раз быстрее, захватывая большие доли цепочки создания стоимости финансовых услуг.

Самая важная деталь?

Самый быстрорастущий сегмент — это не потребительский финтех.

Это инфраструктура.

Следующая волна финтеха — это не потребительские приложения

Когда люди слышат «финтех», они часто думают о цифровых кошельках, инвестиционных приложениях или онлайн-банках.

Следующее десятилетие будет определено компаниями, предоставляющими базовые системы, которые позволяют тысячам предприятий предлагать финансовые услуги, не становясь банками самостоятельно.

Это включает:

• Banking-as-a-Service (BaaS)
• Платёжная инфраструктура
• Платформы комплаенса
• Верификация KYC и идентификация личности
• Решения встроенных финансов
• Финансовые API
• Кредитная инфраструктура
• Системы Контроль рисков

Вместо создания продуктов для потребителей эти компании строят рельсы, которые обеспечивают работу целых экосистем.

Думайте о них как об операционной системе современных финансов.
Большинство пользователей никогда их не видят.

Тем не менее почти каждая транзакция зависит от них.

Встроенные финансы создают возможность на 7 триллионов $

Одна из главных причин победы инфраструктурных компаний — встроенные финансы.

Потребители всё больше предпочитают финансовые продукты, интегрированные непосредственно в платформы, которые они уже используют.

Они не хотят выходить из приложения.

Они не хотят ещё одних банковских отношений.

Они хотят, чтобы финансовые услуги были доступны именно там, где они им нужны.

Представьте:

• Получение кредита во время онлайн-шопинга
• Получение бизнес-финансирования внутри бухгалтерского программного обеспечения
• Открытие счёта внутри маркетплейса
• Доступ к страхованию во время оформления заказа

Финансовый продукт растворяется в пользовательском опыте.

Финансы становятся невидимыми.

Это предпочтение меняет всё.

Потому что кто-то всё равно должен предоставлять банковскую инфраструктуру за этими опытами.

И именно здесь на сцену выходят инфраструктурные компании.

Banking-as-a-Service становится основой современных финансов

Каждый успешный продукт встроенных финансов опирается на невидимый бэкенд-слой.

Этот слой — Banking-as-a-Service.

Провайдеры BaaS обрабатывают:

• Регуляторный комплаенс
• Банковские лицензии
• Создание счетов
• Платёжная инфраструктура
• Расчётные системы
• Контроль рисков
• Основные банковские возможности

Тем временем бренды сосредотачиваются на клиентском опыте и дистрибуции.

Результат?

Компании могут запускать финансовые продукты значительно быстрее, чем традиционные институты.

Многие предприятия сообщают о сокращении времени выхода на рынок примерно на 60% при использовании провайдеров Banking-as-a-Service вместо создания всего внутри компании.

Победители — это не обязательно компании, которых видят клиенты.

Победители — это часто компании, которые тихо обеспечивают работу всего за кулисами.

Дистрибуция становится ценнее балансовых отчётов

На протяжении десятилетий банки имели мощное преимущество.

Их балансовые отчёты.

Их капитал.

Их лицензии.

Эти преимущества по-прежнему важны.

Но в мире, ориентированном на цифровые технологии, дистрибуция всё больше имеет значение.

Компании, находящиеся между потребителями и финансовыми услугами, контролируют клиентский опыт.

Они контролируют вовлечённость.

Они контролируют данные.

И всё больше они контролируют рост.

Компания с миллионами активных пользователей может встраивать финансовые продукты непосредственно в свою экосистему, не становясь при этом банком.

Провайдер финансовой инфраструктуры становится мостом, соединяющим:

• Регулируемые банковские возможности
• Технологические платформы
• Потребителей
• Предприятия

Это создаёт мощный сетевой эффект, который традиционным институтам часто трудно воспроизвести.

Азиатско-Тихоокеанский регион становится центром финтех-революции

Следующее поколение лидеров финтеха может не прийти из традиционных финансовых столиц.

Они могут появиться из Азии.

Ожидается, что Азиатско-Тихоокеанский регион станет крупнейшим финтех-рынком мира до конца десятилетия.

Такие страны, как:

• Индия
• Китай
• Индонезия
• Сингапур

создают цифровые финансовые экосистемы с беспрецедентной скоростью.

Индия, в частности, выделяется.

С расчётным уровнем принятия финтеха около 87% страна стала одной из наиболее активных финтех-сред на планете.

Инициативы, поддержанные правительством, такие как:

• India Stack
• UPI
• Account Aggregator
• ONDC
• Цифровые фреймворки верификации KYC

создали инновационную среду, которую многие страны пытаются воспроизвести.

Результат — плодородная экосистема, где инфраструктурные компании могут быстро масштабироваться.

Банки сталкиваются с трудной реальностью

Банки не исчезают.

Далеко от этого.

Они остаются неотъемлемой частью глобальной финансовой системы.

Однако они сталкиваются с рядом структурных проблем:

Устаревшие технологии

Многие институты по-прежнему работают на системах многолетней давности, которые сложно и дорого модернизировать.

Растущие расходы на комплаенс

Регуляторные обязательства продолжают расти во всём мире.

Более медленная разработка продуктов

Запуск новых продуктов часто требует преодоления сложных внутренних процессов и технологических ограничений.

Ожидания клиентов

Потребители всё больше ожидают бесшовного цифрового опыта, который отражает скорость и простоту современных программных платформ.

Финтех-компании, ориентированные на инфраструктуру, были созданы для этой среды.

Они являются API-first.

Cloud-native.

Ориентированными на разработчиков.

И разработанными для быстрой итерации.

Инфраструктурный стек, обеспечивающий будущее

Будущая финансовая экосистема строится специализированными провайдерами инфраструктуры на нескольких уровнях.

Платёжная инфраструктура

Компании, обеспечивающие транзакции в глобальном масштабе.

Банковские API и BaaS

Платформы, соединяющие предприятия с регулируемыми банковскими услугами.

Комплаенс и верификация личности

Решения, автоматизирующие верификация KYC, AML, предотвращение мошенничества и регуляторные рабочие процессы.

Инфраструктура данных

Платформы, помогающие предприятиям принимать более обоснованные финансовые решения с помощью аналитики в реальном времени.

Кредитная инфраструктура

Технологии, обеспечивающие кредитные продукты без необходимости создавать кредитные операции с нуля.

Безопасность и цифровая идентификация

Системы, обеспечивающие доверие во всё более цифровых финансовых средах.

Этим компаниям не нужны миллионы клиентов.

Им нужны тысячи предприятий.

И эти предприятия в совокупности обслуживают сотни миллионов конечных пользователей.

Реальный сдвиг ценностей уже начался

К 2030 году ожидается, что финтех-компании будут представлять значительно большую долю оценок глобальных финансовых услуг.

Это отражает более глубокий сдвиг.

Ценность переходит от владения финансовыми продуктами к владению финансовой инфраструктурой.

Компании, строящие рельсы, становятся столь же важными, как институты, работающие на них.

Возможно, даже более важными.

Почему это важно для разработчиков, строителей и предпринимателей

Для разработчиков программного обеспечения, основателей и технологических специалистов эта тенденция создаёт огромные возможности.

Следующее поколение финансовых гигантов может не выглядеть как банки.

Они могут выглядеть как технологические компании.

Наиболее ценные навыки всё больше включают:

• Проектирование API
• Финансовые интеграции
• Архитектура встроенных финансов
• Системы верификации личности
• Оркестрация платежей
• Автоматизация комплаенса
• Внедрение Banking-as-a-Service

Для разработчиков в Индии, в особенности, время не могло быть лучше.

Страна становится одной из крупнейших лабораторий мира для финтех-инноваций.

Инфраструктура, строящаяся сегодня, скорее всего, будет обеспечивать финансовый опыт для миллиардов людей в течение следующего десятилетия.

Самое распространённое заблуждение о финтехе — что он заменит банки.

Это, вероятно, не то, что произойдёт.

Банки продолжат предоставлять капитал, лицензии и регуляторные основы.

Потребители всё больше взаимодействуют с финансовыми услугами через приложения, маркетплейсы, программные платформы и цифровые экосистемы, а не напрямую через банки.

По мере ускорения этой тенденции компании, контролирующие инфраструктуру, соединяющую эти миры, будут захватывать непропорционально большую долю ценности.

Будущее финансов может не принадлежать институтам, держащим деньги.

Оно может принадлежать компаниям, строящим трубы, через которые движутся эти деньги.

И к 2030 году эти инфраструктурные компании могут стать крупнее, влиятельнее и ценнее, чем банки, которым они когда-то служили.

Почему компании финтех-инфраструктуры станут крупнее банков к 2030 году — материал был первоначально опубликован в Coinmonks на Medium, где люди продолжают обсуждение, выделяя и отвечая на эту историю.