Поза фінансовою інклюзією, центральний банк Нігерії прагне до регіонального лідерства у сфері платежів
У першій половині 2007 року нігерійці здійснили транзакції через термінали продажу (PoS) на суму ₦946,22 мільйона ($695 469). У першому кварталі 2025 року цей показник зріс до ₦10,51 трильйона ($7,73 мільярда).
Таке зростання стало результатом низки політичних рішень Центрального банку Нігерії (CBN), який протягом майже двох десятиліть намагається скоротити залежність країни від готівки та побудувати екосистему цифрових платежів через послідовні рамкові програми Бачення платіжної системи (PSV).
Перша з цих програм — PSV 2020 — була запущена у 2007 році і була спрямована на розширення електронних платежів та модернізацію платіжної інфраструктури країни. Друга ітерація, PSV 2025, з'явилася у 2022 році з набагато більшим акцентом на фінансову інклюзію, агентський банкінг, інтероперабельність та інфраструктуру, необхідну для підтримки цифрової економіки.
PSV 2025 підвищив рівень формальної фінансової інклюзії з 56% у 2020 році до 64%. За даними CBN, мережі агентського банкінгу розширилися до понад двох мільйонів агентів по всій країні, а вартість електронних платежів зросла на 203,51% з 2022 року до ₦1,2 квадрильйона ($880,51 мільярда) у 2025 році. Система банківського ідентифікаційного номера (BVN) також стала фундаментальним рівнем цифрової ідентичності з понад 66 мільйонами унікальних ідентифікаторів, зазначив CBN.
Однак близько 26% дорослих, які мають доступ до банківських послуг, залишаються фінансово виключеними, і багато нігерійців не мають знань і впевненості для безпечного та ефективного використання інструментів цифрових платежів, йдеться в новому документі PSV. Незважаючи на зростання кількості електронних транзакцій, лише 52% дорослих активно використовують цифрові платежі.
Ці недоліки частково стали основою для PSV 2028, запущеного 1 червня. Він прагне підвищити фінансову інклюзію до 95%, а також свідчить про те, що регулятор дедалі більше зосереджується на позиціонуванні Нігерії як регіонального центру платіжної інфраструктури, поєднуючи африканські ринки, підтримуючи транскордонну торгівлю, впроваджуючи нові технології, такі як стейблкоїни та штучний інтелект, і зміцнюючи кіберстійкість у дедалі більш взаємопов'язаній фінансовій екосистемі.
Стратегія спирається на п'ять стовпів: інфраструктура, взаємозв'язок та інтероперабельність; цифрова фінансова інклюзія, захист споживачів та фінансова грамотність; інновації, цифрові активи та нові технології; транскордонні платежі та інтеграція цифрової валюти центрального банку; і регулювання, управління ризиками та кібербезпека.
Разом вони дають чітке уявлення про те, яким CBN бачить майбутнє платежів у Нігерії.
Симулятор впливу CBN PSV 2028
Взаємодійте з даними, щоб побачити, як нові цільові показники політики центрального банку формують готівкові потоки, транскордонні переміщення та доступ до технологій.
Перекази 
TAM стартапу 
Кібербезпека
Країни Африки на південь від Сахари мають одні з найвищих у світі витрат на перекази, в середньому 8,46%. PSV 2028 має на меті впровадити стейблкоїни, коридори eNaira та PAPSS для зниження витрат до ≤ 5%.
Наразі 52% дорослих активно використовують цифрові платежі. CBN хоче підвищити рівень формальної фінансової інклюзії до 95% до 2028 року. Ось як це розширює загальний адресний ринок (TAM) стартапу.
*Розрахунки засновані на орієнтовній чисельності дорослого населення, яке має доступ до банківських послуг, у 130 мільйонів осіб.
У міру того як відкритий банкінг та CBDC розширюють поверхню атаки, шахрайство стає системним ризиком. CBN прагне досягти зниження збитків від шахрайства на 70% до 2028 року завдяки Національному центру управління безпекою платежів (SOC) на основі штучного інтелекту.
Системний висновок: Досягнення цієї мети вимагає від банків прийняття єдиних стандартів API та відстеження біометричних даних у режимі реального часу для виявлення зловмисників у взаємопов'язаних мережах.
Наступна платіжна можливість Нігерії знаходиться за її межами
Попередні платіжні концепції були переважно внутрішніми. Пріоритетами були розширення електронних платежів, підвищення фінансової інклюзії, скорочення використання готівки та вдосконалення місцевої платіжної інфраструктури.
«Реформи CBN (Національна стратегія фінансової інклюзії 2022, eNaira, відкритий банкінг, регуляторна пісочниця та PSV 2025) модернізували внутрішні платежі та інтероперабельність, тоді як нігерійські фінтех-компанії розширили цифрові рішення по всій Африці», — заявив CBN.
Регулятор зазначив, що регіональна інтеграція платежів залишається обмеженою.
PSV 2028 неодноразово висвітлює Загальноафриканську платіжну та розрахункову систему (PAPSS), Африканську континентальну зону вільної торгівлі (AfCFTA), регіональну інтероперабельність, транскордонні розрахунки, коридори CBDC, регіональні пули ліквідності, розрахункові банки та інфраструктуру цифрової торгівлі.
Він пропонує зміцнення інтеграції Нігерії з африканськими платіжними системами при одночасному скороченні залежності від іноземних розрахункових валют у регіональній торгівлі.
«Транскордонні розрахунки та PSV 2028 спрямовані на усунення цих прогалин шляхом гармонізації регуляторних стандартів у рамках ECOWAS/AU, просування двосторонніх коридорів CBDC, модернізації цифрової інфраструктури для безпечних розрахунків у режимі реального часу та поглиблення партнерства», — заявив CBN.
«Узгодивши NIBSS та eNaira з PAPSS та AfCFTA і використовуючи понад $20 мільярдів щорічних переказів діаспори, Нігерія може стати ключовим регіональним центром для торгових розрахунків та переказів».
Нігерія вже має одну з найрозвиненіших платіжних екосистем в Африці. Система миттєвих платежів міжбанківських розрахунків Нігерії (Nigeria Inter-Bank Settlement System Instant Payments) щорічно обробляє мільярди транзакцій, рівень впровадження фінтех-послуг є одним з найвищих на континенті, а цифрові платежі стали невід'ємною частиною повсякденної торгівлі.
Водночас африканський ринок транскордонних платежів залишається фрагментованим, дорогим і значною мірою залежним від відносин з банками-кореспондентами за межами континенту. Підприємства, що торгують на африканських ринках, часто стикаються з багаторазовою конвертацією валют, тривалими термінами розрахунків та високими транзакційними витратами.
Позиціонуючи нігерійську інфраструктуру поряд з ініціативами PAPSS та AfCFTA, CBN, схоже, прагне надати Нігерії роль, яка виходить за рамки статусу найбільшого платіжного ринку Африки.
CBN має намір використовувати стейблкоїни та CBDC для подолання валютних перешкод. Оскільки стейблкоїни, забезпечені доларом, такі як USDT, прив'язані до долара США, вони можуть слугувати спільним розрахунковим активом між країнами з різними валютами.
Замість того щоб маршрутизувати платежі через кілька банків-кореспондентів та конвертацію іноземної валюти, учасники можуть конвертувати місцеву валюту в стейблкоїн, майже миттєво перевести вартість через кордон і конвертувати її у місцеву валюту отримувача.
За даними аналітичної компанії блокчейн Chainalysis, стейблкоїни становили 43% від усього обсягу криптовалютних транзакцій в Африці на південь від Сахари у 2024 році. Багато фінтех-компаній, зокрема Grey Business, Paga та Flutterwave, позиціонують стейблкоїни як практичні платіжні рейки для підприємств, що займаються міжнародною торгівлею.
CBN також хоче підтримати регіональні пули ліквідності та розрахункові банки, підтримувані загальноафриканськими банками, для підтримки PAPSS та інших загальноафриканських платежів.
Щоб розвинути цю ідею, банк заявив, що зосереджується на запуску потенційних двосторонніх коридорів CBDC з Ганою, Південною Африкою або Єгиптом.
«Перевести eNaira та регульовані стейблкоїни від концептуальних інструментів до діючих транскордонних коридорів для торгових потоків та переказів», — йдеться в документі.
Для підтримки цього бачення регулятор пропонує глибшу інтеграцію з PAPSS, регіональною розрахунковою інфраструктурою та спільним розрахунковим хмарним середовищем Нігерії (Nigeria Settlement Cloud), яке об'єднає внутрішні платіжні схеми, PAPSS, eNaira, SWIFT, провайдерів переказів та платформи цифровізації торгівлі через спільний інфраструктурний рівень.
У разі успіху CBN заявив, що це може знизити середню вартість переказів до ≤5%. За даними Світового банку, перекази до Африки на південь від Сахари залишаються одними з найдорожчих — 8,46%.
Країни, що контролюють платіжну інфраструктуру, часто отримують вплив на торгові потоки, розрахункові мережі, управління ліквідністю та фінансову інтеграцію.
Нігерія — не єдина країна, що розглядає платіжну інфраструктуру як стратегічний економічний актив.
Уніфікований платіжний інтерфейс Індії (UPI), спочатку створений для полегшення внутрішніх миттєвих платежів, дедалі більше розширюється на міжнародному рівні завдяки партнерству з такими країнами, як Сингапур та Непал, що дозволяє здійснювати транскордонні перекази між цими країнами в режимі реального часу.
Кібербезпека тепер є питанням національної інфраструктури
У міру того як платіжні системи стають більш взаємопов'язаними, наслідки шахрайства та кібератак різко зростають. Збій в одній установі може швидко поширитися на кілька мереж, платіжних рейок та постачальників фінансових послуг.
Замість того щоб розглядати шахрайство як операційну проблему окремих банків або фінтехів, новий PSV CBN тепер розглядає кібербезпеку як системний ризик, здатний підірвати довіру до всієї фінансової системи.
Стратегія передбачає створення національної платформи обміну розвідданими про шахрайство, Національного центру управління безпекою платежів (SOC), прогнозного моніторингу шахрайства на основі штучного інтелекту та великих даних, а також можливостей управління ризиками в режимі реального часу.
У міру того як Нігерія рухається у бік відкритого банкінгу, фінансових послуг на основі API, стейблкоїнів, CBDC та регіональних платіжних коридорів, поверхня атаки значно розширюється.
Транскордонні амбіції CBN не можуть бути реалізовані без посилення кіберстійкості. Країна, яка прагне стати регіональним розрахунковим центром, не може дозволити собі вразливості у своїй основній фінансовій інфраструктурі. Збитки від шахрайства скоротилися до ₦25,85 мільярда ($18,99 мільйона) у 2025 році з ₦52,27 мільярда ($38,42 мільйона) у 2024 році, однак регулятор прагне до зниження збитків від шахрайства на 70% до 2028 року.
Інновації переходять від пілотних проєктів до реалізації
У рамках попередніх програм такі технології, як відкритий банкінг, цифрові валюти та блокчейн, здебільшого існували як пілотні проєкти, концептуальні рамки або регуляторні експерименти з повільним впровадженням.
PSV 2028 займає іншу позицію. Відкритий банкінг, який роками перебував на стадії консультацій та розробки концепцій, тепер переходить до реалізації. CBN планує запустити Національний реєстр відкритого банкінгу (NOBR) та стандартизувати API в ліцензованих установах. Протягом наступного року очікується, що банки рівня Tier-1 та Tier-2 приймуть єдині стандарти API.
CBN також пропонує визначені варіанти використання CBDC та стейблкоїнів, включаючи вдосконалення інфраструктури для банків, розрахункових систем та токенізованих фінансових активів, а також прискорення та здешевлення розрахунків для компаній.
Документ пропонує регуляторну базу для стейблкоїнів, інтероперабельність між eNaira та регульованими стейблкоїнами, підкріпленими найрою, а також впровадження обох технологій для транскордонних розрахунків, переказів та токенізованих фінансових активів.
Замість того щоб дискутувати про те, чи мають цифрові активи місце у фінансовій системі, CBN дедалі більше зосереджується на визначенні того, як вони мають функціонувати в її рамках.
Біометричні платежі також привертають дедалі більше уваги.
«Однак бачення полягає в тому, щоб забезпечити «невидимі» платежі, побудовані переважно на біометричних даних на пристрої (наприклад, відбиток пальця, розпізнавання обличчя), закріплених чіткими засобами контролю та згодою користувача. Узгодження BVN-NIN допоможе скоротити кількість помилкових відмов і зміцнити цілісність транзакцій, тоді як термінали PoS (у точках продажу та у агентів) слугуватимуть основними вузлами для прийому біометричних даних, доповненими з часом безконтактними та опціями розпізнавання обличчя там, де існують належні засоби захисту», — заявив CBN.
Очікується, що деякі термінали PoS почнуть підтримувати біометричні транзакції протягом наступного року.
Очікується, що ШІ відіграватиме дедалі більшу роль у маршрутизації транзакцій, виявленні шахрайства та операційній ефективності платіжних мереж.
Ще однією важливою зміною є включення цифрового KYC, який спрямований на спрощення процесу реєстрації для банків та фінансових установ.
«Інтеграція цифрової ідентичності в платіжні процеси забезпечує швидшу реєстрацію, менше шахрайства та стабільний досвід користувачів у різних каналах. Перевіряючи особу в момент транзакції, застосовуючи перевірки на основі ризику та використовуючи токенізовані ідентифікатори, які взаємодіють між платіжними та державними системами, провайдери можуть захистити конфіденційність, одночасно підвищуючи рівень схвалення та надійність обслуговування», — заявив банк.
Підхід CBN свідчить про те, що багато технологій, які раніше вважалися перспективними, тепер розглядаються як невід'ємні компоненти майбутньої фінансової інфраструктури.
Справжній виклик — це реалізація
Якщо розглядати їх разом, PSV 2028 вказує на центральний банк, який вважає, що Нігерія вступила в нову фазу розвитку платежів.
Акцент більше не просто на тому, щоб змусити більше нігерійців прийняти цифрові платежі. Йдеться про масштабування інфраструктури, яка дозволяє грошам, підприємствам та ринкам з'єднуватися через кордони.
Концепція спрямована на позиціонування Нігерії в центрі цифрової економіки Африки, що формується, з використанням таких технологій, як стейблкоїни, CBDC, відкритий банкінг, штучний інтелект та цифрова ідентичність для підтримки цієї мети.
Досягнення регіонального лідерства в платежах вимагатиме регуляторної координації між кількома країнами, і банк усвідомлює це.
«Заохочувати паспортування ліцензій через двосторонні угоди з ключовими торговими партнерами та сприяти створенню Загальноафриканської рамки взаємного визнання ECOWAS для ліцензування та нагляду за PSP, IMTO та емітентами стейблкоїнів, гармонізованої з протоколами цифрової торгівлі AfCFTA та Стратегією цифрової трансформації Африканського союзу (DTS 2030)», — заявив CBN.
Наступні три роки визначать, чи зможе Нігерія перетворити свій успіх у сфері платежів на батьківщині на вплив по всій Африці, чи PSV 2028 залишиться черговим амбітним стратегічним документом, що чекає на повну реалізацію.
Вам також може сподобатися
GSR отримує схвалення FINRA для переходу до брокера-дилера
Індекс споживчих цін США зріс на 4,2% у травні, найвища інфляція з 2023 року
Акції Paranovus (PAVS) зросли на 20% після продажу акцій на $195 млн — але є одне застереження
